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1.如何创新 银行

　　一、建立业务创新机制。包括组织管理、信息传导、产品研发、 风险成本核算、考核激励、人才引进培养、技术保障等机制。
 1.健全组织管理机制。从业务创新体制来看，目前我国的商业银 行组织体系是一级法人，集约化经营、专业化管理，分支机构自主权 限较小。在这种组织体系下，基层分支机构即使有创新动机，也没有 专门的研发机构和人才。因此，必须建立一套完整统一的业务创新组 织机构，专门负责业务创新的研究开发和组织领导，并明确分支机构 在业务创新活动中的地位、职能和作用，从而形成一个从市场需求—可行性论证—产品研发—试点投放—跟踪反馈—改进推广，各司其职、各负其责，有机联系且有序运转的业务创新管理机制。
 2.完善信息传导机制。要尽快完善自上而下、自下而上的多渠道 的信息传导机制。国内商业银行的分支机构要提高对市场需求信息、 创新产品市场动态的反应能力，不断提出对创新的意见建议，积极向 上反映。要加强市场调研，跟踪国内外金融服务、金融产品的新动向， 明确战略目标，积极推动业务创新，同时指导经营机构对创新产品的 市场营销。
 3.建立产品研发机制。要从战略高度出发，建立健全符合中资商 业银行和国内金融市场实际情况、具有前瞻性的业务创新产品目录， 依据创新需求的迫切程度，处理好短、中、长期效益的关系，对业务 创新产品有计划地组织研发。在产品研发过程中，要注意结合商业银 行业务流程实际情况，满足客户需求和风险控制需求，不一味求新， 不盲目开发不适应国内市场和加大银行风险的产品。
 4.建立风险成本机制。目前部分商业银行对金融创新的风险成本 没有正确的认识，因惧怕产生风险使得创新缺乏动因。开展业务创新， 就必须树立风险成本理念，鼓励大胆尝试，包容失败。引导员工以积 极的方式对待业务创新，勇于进取，敢于承担创新风险。
 5.建立考核激励机制。明确业务创新开发、研制、管理等方面的 要求；明确部门间的权责；明确业务创新的奖惩措施，从战略高度建 立和完善金融创新的激励机制，最大限度地激活创新的内在动力。在 加大物质激励力度的同时，要注重精神激励，形成尊重人才的浓厚氛 围，让员工的个人价值获得最大程度的实现，让他们在工作过程中获 得一种成就感和满足感。考核激励机制在注重强化创新精神的同时， 要培育风险防范意识，在注重考核创新产品数量的同时，要注重考核 创新产品产生的效益。
 二、坚持“拿来主义”和自主研究相结合。根据目前市场条件， 商业银行可仿制国外发达国家的负债管理、出售应收账款、自动转账 服务、浮动利率票据、货币市场互助基金、外汇掉期、货币市场存款 账户、货币互换、利率互换、贷款证券化等产品，积极开展特色创新。 对国外发达国家的金融衍生产品，目前尚不宜大规模地仿制、推广。 同时，对我国基础性、传统的业务可以根据市场需求的发展变化和技 术进步进行相应的改造，从我国金融运行实际出发，研究开发适合我 国实际的金融新业务。
 三、为商业银行业务创新提供法律保障。通过对商业银行业务创 新知识产权的保护，对有利于经济发展、扩大金融消费的金融创新产 品给予政策优惠，如允许商业银行申请业务创新产品的专利权，给予 商业银行的业务创新一定的保护期。对于一些创新产品，还要给予法 律上的保障。
 四、为商业银行业务创新提供适宜的监管环境。首先，金融监管 本质上应鼓励、保护和规范创新。从目前的规定“能做什么才能做什 么”向规定“不能做什么其余都可做”的转变。其次，目前我国商业 银行可谓垄断和过度竞争并存，垄断会遏制创新的内在冲动，不正当 竞争则会破坏创新的外部秩序。监管机构应对所有商业银行一律按市 场原则管理，取消各种政策性歧视，使商业银行在同一政策条件下自 主经营、自求发展。
 五、采取有效的风险防范措施。业务创新是把“双刃剑”，在促 进商业银行业务快速发展的同时，也极易产生风险。金融机构在设计 金融创新产品时，首先必须自觉地将其风险降到最低，并建立起严格 的制度来落实风险防范措施。要建立起有效的创新业务的风险预警机 制，自觉利用市场来检验各种创新业务，监督其风险，适时完善创新 产品，并建立起有效的风险预防体系和严格的后续监督机制。对于一 些目前我国还不具备发展条件、投机和虚拟性较大的金融创新，应认 真研究，严格控制，审慎发展。

2.新形势下银行如何发展

　　随着社会的迅速发展，我国经济发展进入新常态，出现了经济增长动力与经济下行压力并存的复杂情况。这一复杂的经济形势对各个行业的生产经营提出了严峻的挑战，每一个经济活动参与主体都面临着经营风险提升、回报率下降、竞争主体多元化、金融风险复杂化、市场监管系统化严格化等一系列新挑战，银行亟需开展一系列业务创新发展来破解困境。而这些在经济运行中存在的突出矛盾与问题，导致了银行经营下滑。同时，科技创新、人力资源匮乏、市场需求变动等因素加剧了银行的经营风险。在这种机遇与风险并存的情况下，银行如何主动适应新的经济形势，正确处理业务发展与风险控制的关系在当前显得尤为重要。
一、新常态下的银行发展现状
（一）互联网经济持续高速发展，传统行业受到挑战
移动、互联网金融快速兴起，用户需求趋于个性化、多元化，新的客户群体衍生新的营销模式，“互联网+银行”冲击传统银行的市场份额，不断开拓新市场领域和新技术产品领域，对传统行业的销售网络优势、资源优势形成直接冲击 [1]。
（二）顾客自主选择不断增强，服务质量要求提高
随着科技的不断发展，互联网经济逐渐形成规模，电商平台改变了人们的购物方式，移动支付改变了人们的支付方式，共享单车改变了人们的出行方式。还有P2P平台、远程教育、互联网金融等，可以说互联网与人们生产生活的方方面面都息息相关，深刻改变着人们的生产生活方式。互联网经济发展潜力、覆盖领域巨大，对传统的线下实体销售产生了巨大冲击，服务方式也随之不断改变，品牌和服务已经成为银行重要的竞争手段，市场的竞争也不断从产品的竞争升级为品牌和服务的竞争[2]。
（三）经营收入来源空间变窄，核心技术及产品亟待创新
就目前的形势来看，经济下行、结构调整还将持续很长一段时间，银行收入渠道变窄、负债成本大幅上升。为了生存发展，银行必须将有限的资本、人力、技术等资源投入到高收益的产品或者市场内。而高收益必然要承担高风险，这使得银行亏损率上升。除此之外，创新也可以带来高收益，其风险相对可控。因此只有加大创新投入，在技术、产品以及市场上领先，抢占先机，才能在激烈的竞争中居于不败之地[3]。
二、转变业务发展与风险控制的理念
（一）转变经营理念
为实现业务发展和风险控制之间的平衡，要转变银行的经营理念，改变原有的经营模式。银行想实现质量及效益的统一发展，就需要建立起以业务发展和风险控制为主线的发展机制。在实现业务发展和风险控制的平衡发展的同时，银行在一方面要避免利润的片面最大化，建立起使银行股东利益最大化的经营理念，以资本约束的方式来控制业务发展中的风险。在另一方面上，应建立全面风险的管理体系，对经营过程实施全面的风险管理。
（二）增强全员风险管理意识
由于不同岗位、部门之间对风险的认识存在差异和矛盾，有些员工会认为风险控制与自己无关，没有形成良好的风险控制氛围，这样极大地影响了业务的发展和内部的和谐统一。因此，要定期不定期开展各类风险警示教育活动，进行风险自我排查、相互互查，不断督促员工树立合规合法的经营理念。
三、建立健全业务发展与风险控制的平衡机制
（一）加快完善技术及产品创新机制
在大数据与“互联网+”经济不断发展的今天，基于现有技术及产品的推陈出新已难以适应变化的节奏。要以独特性、适用性、完备性和效益性为出发点，完善创新体系和流程，建立健全创新容错与奖励机制。创新是实现发展的最大也最持久的驱动力，只有不断增强银行的创新能力，才能建立起核心竞争力，获得长期竞争优势。只有不断创新，才能领先于竞争者，不被市场所抛弃。
（二）加快完善银行管理机制
建立有效的银行管理制度，处理好安全与自主、替代与转型、风险与创新三方面的关系，实现“从封闭向开放”、“从粗放向精细”、“从失衡向平衡”的三个转变。要重视制度建设，对制度进行经常性、规范化的梳理和检查，不断优化、修改与完善，以适应银行发展、经营管理和运营环境的变化。同时要强化执行力，严格执行各项规章制度，不能流于形式，任何人不能搞特殊化，切实发挥制度对促进发展、提高效率和防范风险的作用。
（三）加快完善人力资源管理机制
许多银行存在发展迟滞、风险增加的现象是由于技术人员创新能力不足、员工素质相对较低、人员能力与岗位要求不相匹配等人为因素造成的。无论是技术的竞争、产品的竞争还是市场的竞争，归根到底都是人才的竞争。人力资源无疑是银行最宝贵的资源，人这一要素也是创新的最终源泉。“挖潜”、“整合”人力资源，有利于提高银行的整体竞争力，培育核心竞争力。银行应该从机制和培训两方面入手，建立健全队伍建设和职业发展机制，加强业务层级和授权管理，同时要重视员工培训;提高员工综合素质和业务技能水平，培养员工的事业心和责任感;充分发挥员工的主观能动性和自我约束能力，使每一位员工都能自觉成为业务发展的推动者和风险防范的控制员。
（四）建立完善风险控制机制
银行的目的是获取利润，要保证盈利，获取高额的收益;但是收益并非银行进行生产经营决策的唯一影响因素。一个银行想要持续健康地发展，仅仅依靠收益是不够的，银行应该提高风险控制能力。目前，我国的大部分银行在项目可行性以及投资回报率、投资回收期等关键指标上较为重视，但对于项目的风险测算以及收益风险平衡计算重视不足。因此对银行的投资及经营风险进行控制也就成为了保证收益的一大重要举措，我国银行在风险控制方面还有很大的改善余地。另外，还应拓宽收入渠道，分散经营风险，做到收入多样化，提高自身风险控制水平。

3.华夏银行是如何实现自身的转型发展和创新发展的?

　　在建设北京“全国科技创新中心”的征程中，华夏银行率先发力，围绕实施创新驱动发展战略，推进自主创新，大力支持战略新兴产业，促进科技成果转移转化。
华夏银行还以科技为抓手，实现了自身的转型发展和创新发展。围绕数字化银行建设，华夏银行通过加快推进网贷平台建设，建设起了总行端信贷管理系统网贷业务平台，力求实现业务全流程的数字化、线上化与自动化；通过与腾讯、蚂蚁金服等公司深入合作，创新出了一系列数字化信贷产品；基于大数据技术，推出电商贷等集主动营销、精准营销和智能化客户筛查为一体的特色产品，不断满足客户日益个性化的财富增值及投资理财需求。同时，华夏银行有序推进智慧网点建设，采用智能自助设备加快业务办理速度，促进网点降本增效，改善客户体验。
在新的规划期内，华夏银行信息科技条线将以全行新一期整体发展规划纲要为统领，全面对标先进同业，按照"总体规划、分步实施"的策略，重塑架构体系，加大资源投入，加快推动金融科技发展，打造网络金融价值中心，实施重点工程，支撑"创新引领、数据驱动、智能转型、安全运行、效率提升"五大目标实现，推动"金融科技发展战略"落地，逐步实现"智慧金融、数字华夏"愿景，助力华夏银行向现代金融集团转型发展。
在金融科技创新方面，我行已经取得了初步成果。建立了基于语音识别和智能交互技术的在线客服系统，实现客户行为的精准分析;引入生物识别技术，实现人脸识别、指纹登录、指纹转账的落地应用;打造智能化大数据故障预测平台等，实现了生产问题的"事前先防范、事中早发现、事后快处理";运用"物联网"技术，实现近7000台机房设备的自动化管理;采用"云计算"技术，初步建成私有云平台，实现异地灾备、开发测试及部分生产环境的系统上云。

4.银行零售业务发展思路和措施是怎么样的？

　　发展思路：
　　随着我国经济结构调整和银行业改革的稳步推进，商业银行的转型成为一个不可逆转的趋势。
　　商业银行转型是一个动态进化的发展过程，具体包括两个方面：要根据外部经营环境的变化和监管政策要求，对自身业务结构开展针对性优化与合规性调整；另一方面是业务数字化转型，要利用各种金融科技理论、技术方法积极开拓市场、主动创造机遇和创新业务模式。
　　措施
　　1、业务结构转型要以零售为突破口。
　　在经济下行、市场化改革和风险暴露增多等大背景下，传统商业银行的发展方式已难以为继。商业银行的业务转型涉及公司、零售、金融市场、风险管理等各个业务板块，是一场全面持久战。
　　在商业银行诸多业务转型的方向中，零售银行业务具有自身独特优势，已经成为商业银行分散风险、优化业务结构、实现逆势增长的重要路径。从具有代表性的招商银行零售转型发展成果来看，不断壮大零售银行业务是整体业务结构转型的重要方向。
　　2、业务数字化转型需打造互联网业态。
　　数字化转型是科技与金融相结合的产物，是网络时代提升客户服务效能的重要手段，也是商业银行提升经营管理效率的催化剂和助推器。商业银行数字化转型必须要符合互联网发展的规律，本质是以信息效率带动业务效能提升。
　　为迎合客户需求和行为方式的变化，商业银行需要借助信息技术的优势，不断加强服务模式与方法的创新。随着商业银行经营管理的数字化水平不断提高，客户服务重心也逐渐线上化、网络化。当前，高效、便捷和安全的互联网金融服务，正不断被客户所接受。
　　扩展资料：
　　银行零售业务发展中的注意事项
　　零售银行业务与金融科技有机结合强调的是效率为先，质量为纲。数字化转型的首要目标是解决效率的问题，进而才能解决高质量发展问题。商业银行借助金融科技和数字化的效率，首先带动的是零售管理效率、服务效率的提升，进而带动管理和服务的模式创新，促进客户服务体验的提升。
　　推进零售银行业务数字化转型，从效率优化到提质增效的过程中，还需要践行两个重要思维，第一个是整合思维，是利用数字化手段将内外部各种资源进行梳理，实现大范围、跨边界的集成、整合与管理。

5.未来银行是怎样发展的

　　银行网点未来发展的四个趋势。
第一是网点布局更注重客户定位。“银行需要基于业务发展策略，对银行客户进行细分，找准目标客户群，然后根据银行客户的分层和定位，以及客户在地理区域的分布和流动状况，有针对性地定义网点分层服务策略、网点分类，以及不同网点布局、功能、规模等要素。”
第二是网点建设趋向于“小而精”。“互联网时代下，网上银行、手机银行等电子渠道的迅速发展，使得大而全的网点数量不再需要那么多。更多的是以建设社区支行、微型网点等精巧、低成本的网点形式来提高客户覆盖率。”
根据中国银行业协会发布的《2014年度中国银行业服务改进情况报告》，截至2014年末，中国银行业金融机构网点总数达到21.71万个，设立社区网点8435个，其中小微网点937个，满足了社区居民和小微企业的多重需求。这种“小而精”的网点模式，既可以加大对客户群体的覆盖，又可以有效降低网点建设成本。
第三个趋势是网点建设趋向于“个性化”。随着金融创新的飞速发展，为了吸引客户、扩大市场，各种多元化的金融产品层出不穷，对金融服务的个性化要求不断上升。“在个性化的服务中，目前来看传统的网点渠道还是必不可少的，特别是在开户、获取咨询服务、满足非金融需求等涉及银行与客户之间深度互动交流的业务领域，其作用仍然是不可替代的，并且还需要进一步加强。多家银行开始尝试个性化的网点建设，如咖啡银行、茶馆银行、书吧银行等。”
第四个趋势是网点建设趋向于“智能化”。“与对公业务相比，零售业务更分散、更容易受到支付宝和余额宝等互联网金融业务的冲击。在当前形势下，银行靠传统的零售客群维系办法已不能创造足够的价值，而通过银行网点的智能化转型可以更好地对零售客户群体进行分层和分类，进行精准营销；可以加强线上线下业务的联动，推动互动式营销；可以优化前台后台、线上线下业务流程，提高运营效率。”

6.当前银行如何创新转型实现利润最大化

　　随着改革的不断深化，提高经济效益成为各家商业银行关注的焦点。商业银行作为金融企业，决定了它必须将追求利润的最大化作为其经营目标。如何实现商业银行利润最大化？我认为要切实加强六方面工作：1．要强化全员的利润观念。就是要通过各种学习培训和管理措施，牢固树立全员的利润观念。首先，要深刻认识商业银行利润的本质特征，分析研究影响利润的种种因素，使全行上下充分认识到利润水平高低的重要意义。其次，要培养全员的效益意识，使全行上下形成一种强烈的成本利润观念，做到在机构设置、人员配备、业务开展、内外管理等各个方面实现量（业务量）、本（成本）、利（利润）的最佳组合。第三，要正确处理各种利益关系。商业银行在谋求利润最大化过程中，要正确处理本行利益与国家利益的关系，当两者发生矛盾时，要尊重国家利益，以不影响国家利益为原则；要正确处理利润目标与金融监管的关系，做到利润目标服从金融监管；要正确处理利润最大化目标与稳健发展的关系，做到以稳健发展为基本前提；要正确处理利润增长与职工福利、个人收入增长的关系，做到两者同步增长，责、权、利相结合。

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